經(jīng)濟(jì)下行期，普通家庭科學(xué)理財(cái)方法淺析（1）

最近幾年，國(guó)際形勢(shì)動(dòng)蕩不安，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及下行壓力加大，再上新冠疫情肆虐全球，各行業(yè)企業(yè)裁員降薪的聲音也是此起彼伏，不絕于耳。作為普通人，普通家庭如何進(jìn)行科學(xué)的理財(cái)，才能有效抵御外部環(huán)境的各種不確定性，就成了大家普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

一.首先需要具備積極主動(dòng)的理財(cái)觀念

俗話(huà)說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你。”要想有一個(gè)穩(wěn)健良好的家庭理財(cái)收益，首先要樹(shù)立積極主動(dòng)的投資理財(cái)?shù)睦砟睿苊庀麡O和悲觀的家庭理財(cái)觀念。

二.其次需要全面了解各種金融理財(cái)產(chǎn)品和工具

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品:大體分為重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種。相關(guān)產(chǎn)品特點(diǎn)等細(xì)節(jié)介紹保險(xiǎn)公司都會(huì)有產(chǎn)品說(shuō)明，網(wǎng)上也都能查詢(xún)到。至于如何選擇保險(xiǎn)公司可以參考附表一進(jìn)行對(duì)比選擇，建議選擇有良好股東背景的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2.2基金類(lèi)產(chǎn)品:包括貨幣基金、股票型基金和指數(shù)基金等品種。在各大銀行和證券公司均能買(mǎi)到相關(guān)產(chǎn)品。建議選擇大銀行或知名大券商推出的各類(lèi)基金產(chǎn)品，同時(shí)相關(guān)產(chǎn)品的歷史收益水平也可以在網(wǎng)上查詢(xún)到可作為購(gòu)買(mǎi)參考。

2.3銀行理財(cái)產(chǎn)品，建議關(guān)注大型銀行推出的合理收益的理財(cái)產(chǎn)品，穩(wěn)健理財(cái)。

2.4信托類(lèi)產(chǎn)品，對(duì)于中高收入家庭可適當(dāng)關(guān)注該類(lèi)產(chǎn)品。

2.5期貨類(lèi)產(chǎn)品，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的高收入人群可適當(dāng)謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。

2.6債券類(lèi)產(chǎn)品，可適當(dāng)關(guān)注。

2.7由于國(guó)家已明確房住不炒的政策基調(diào)，目前房子已逐步退去金融理財(cái)?shù)膶傩裕疚木筒辉偬接懛慨a(chǎn)投資的注意事項(xiàng)。

2.8黃金、珠寶、古玩和字畫(huà)等品類(lèi)視個(gè)人愛(ài)好可適當(dāng)配置，也不作為今天探討的重點(diǎn)。

三.最后需要對(duì)各理財(cái)產(chǎn)品和投資工具進(jìn)行科學(xué)合理的配置，達(dá)到穩(wěn)健的效果和合理的收益水平。

根據(jù)科學(xué)測(cè)算，特對(duì)家庭的主要大類(lèi)資產(chǎn)的配置比例大體建議如下:

3.1要花的錢(qián)，主要包括現(xiàn)金和貨幣基金等，建議配置比例為家庭總資產(chǎn)的10%左右。

3.2保命的錢(qián)，主要包括重疾險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，建議配置比例為家庭總資產(chǎn)的20%左右。

3.3關(guān)注收益率的錢(qián)，主要包括股票和股票型基金等產(chǎn)品，建議配置比例為家庭總資產(chǎn)的30%左右。

3.4保本的錢(qián)，主要包括信托、債券和年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，建議配置比例為家庭總資產(chǎn)的40%左右。

以上配置比例可結(jié)合家庭和個(gè)人的具體情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但調(diào)整幅度不建議過(guò)大。

具體設(shè)置比例和細(xì)節(jié)參展以下附表二和附表三。

經(jīng)過(guò)以上的分析，我們可以了解到家庭理財(cái)也是一門(mén)科學(xué)，需要積極，主動(dòng)和專(zhuān)業(yè)的謀劃與設(shè)計(jì)，我們相信只要按照上邊探討的方法進(jìn)行合理配置，每個(gè)家庭都能自如應(yīng)對(duì)各種外部環(huán)境的變化，從而達(dá)到穩(wěn)健而又不失進(jìn)取的理想生活狀態(tài)。

附表一

附表二

附表三

最適合普通家庭的理財(cái)方式（2）

最適合普通家庭的理財(cái)方式

首發(fā)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售友情提醒：同業(yè)人員可直接從《產(chǎn)品篇》看起

《理念篇》

理財(cái)是永恒不變的話(huà)題，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)就是讓財(cái)富保值增值，如何做到保值就是讓資產(chǎn)的增值趕過(guò)通貨膨脹，否則就貶值，

通貨膨脹

通貨膨脹率（Inflation Rate），也稱(chēng)為物價(jià)變化率，是貨幣超發(fā)部分與實(shí)際需要的貨幣量之比,用以反映通貨膨脹、貨幣貶值的程度。

通貨膨脹率（物價(jià)上漲率）={（現(xiàn)期物價(jià)水平 -基期物價(jià)水平）/基期物價(jià)水平

（價(jià)格上漲率是從低到高，以基期物價(jià)水平為基數(shù)）

注意上式，通貨膨脹率不是價(jià)格指數(shù)，即不是價(jià)格的上升率，而是價(jià)格指數(shù)的上升率。

即用CPI（消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)）基本可反映通貨膨脹的程度。

藍(lán)色的線為通貨膨脹率，以左邊縱軸數(shù)字為體現(xiàn)，黑色為消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)，以下為近20年的波動(dòng)，最高時(shí)大約為2008～2009年，超過(guò)8%，近10年未超過(guò)6%，基本在3%的樣子，

所以拿到更高的利率才是關(guān)鍵，但……

以下為近20年活期存款利率，利率逐年走低，近期已跌至0.3%～0.35%

財(cái)富只有積累到一定程度才能體現(xiàn)更大的價(jià)值，積累的過(guò)程則需要一步一步，而逐年下降的利率卻不給我們時(shí)間，所以能抓住安全可靠穩(wěn)定長(zhǎng)期不變的利率，同時(shí)可以零存整取，能積沙成塔，積少成多，積累財(cái)富的過(guò)程變得尤為關(guān)鍵。這樣便可讓原有財(cái)富（趕超通貨膨脹）不貶值的情況下，讓后賺取的財(cái)富依然享受前幾年的高利率，達(dá)到保值增值，積累增長(zhǎng)財(cái)富。

推薦兩種理財(cái)方式：基金定投&增額終身壽

1.基金定投，長(zhǎng)期定投，別急躁，通過(guò)長(zhǎng)期定投彌補(bǔ)短期波動(dòng)，利用微笑曲線定律，實(shí)現(xiàn)盈利。（牛市過(guò)后購(gòu)買(mǎi)，哪怕牛市開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，達(dá)到自己預(yù)期收益率時(shí)賣(mài)掉，牛市周期一般3～7年）另外，即使不買(mǎi)，通過(guò)長(zhǎng)期定投，只要市場(chǎng)存在有大浮波動(dòng)，依然大概率盈利。

上證指數(shù)近5年的走勢(shì)：

上證指數(shù)近10年的走勢(shì)：

2021年2月18日

3696點(diǎn)

2018年1月15日

3558點(diǎn)

理論邏輯：

例如：

時(shí)間：2015年6月12日（5143點(diǎn)）—2018年1月29日（3523點(diǎn)）；

期間指數(shù)漲跌幅：-31.21%；

模擬定投總收益：8.98%。

推薦大盤(pán)指數(shù)型基金，如滬深300ETF等，長(zhǎng)期定投超過(guò)200天建議A款，200天以?xún)?nèi)建議C款。

2.類(lèi)固定收益型保險(xiǎn)，例如增額終身壽等，首先，產(chǎn)品是保險(xiǎn)，安全性就得到了保障（中國(guó)立法不允許壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司倒閉）；其次，收益是以現(xiàn)金價(jià)值形式體現(xiàn)。每年的金額不會(huì)多，不會(huì)少，寫(xiě)進(jìn)合同。所見(jiàn)即所得穩(wěn)定可靠；再者，是它的收益性，目前基本吊打銀行所有存儲(chǔ)類(lèi)產(chǎn)品，輕輕松松年化4%以上

第四，它具有身價(jià)保障性，如果在交費(fèi)期間內(nèi)，或是現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)沒(méi)有大于保額前，被保險(xiǎn)人發(fā)生身故、全殘、矢能，那將得到一筆保額賠付。（保額大于初始保費(fèi)，且逐年遞增，現(xiàn)價(jià)也逐年遞增；如何發(fā)生理賠，保額與現(xiàn)價(jià)，兩者取其大）

第五，交費(fèi)方式可選性多，產(chǎn)品可選擇躉交（一年交）、三年交、五年交、甚至更長(zhǎng)（十、十五、二十），適合各種人員需求；

第六，起點(diǎn)低，除躉交通常要求1萬(wàn)元起，很多產(chǎn)品期交甚至低至1000元/年起交；

第七，鎖息，目前市面上增額終身壽產(chǎn)品，從現(xiàn)價(jià)大于本金的次年起，基本上是以近似3.5%的收益，復(fù)利增值；

第八，積少成多，零存整取；有人認(rèn)為零存整取這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的劣勢(shì)，而正常家庭恰恰每年都有一定額度不大的財(cái)富積累，且只有大額金額才能產(chǎn)生更大倍增價(jià)值原則，零存整取（用）這才是最符合中國(guó)普通人積累財(cái)富的方式方法；也有人說(shuō)保險(xiǎn)周期太長(zhǎng)，不靈活，我想用錢(qián)時(shí)不能靈活取用。但科學(xué)的資產(chǎn)配置一直是現(xiàn)金流、短期儲(chǔ)蓄，中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄投資等多種方式合理搭配運(yùn)用。類(lèi)似于標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖的配置方式，就比較推薦

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖第1個(gè)賬戶(hù) 日常開(kāi)銷(xiāo)

要花的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。

一般放在活期儲(chǔ)蓄銀行卡中。這個(gè)賬戶(hù)保障家庭的短期開(kāi)銷(xiāo)，日常生活、衣食住行等開(kāi)銷(xiāo)都從這個(gè)賬戶(hù)中支出。這個(gè)賬戶(hù)您肯定有的，但是我們最容易出現(xiàn)的問(wèn)題是占比過(guò)高，很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶(hù)花銷(xiāo)過(guò)多，而沒(méi)有錢(qián)準(zhǔn)備其他賬戶(hù)，是不正確的理財(cái)行為

第2個(gè)賬戶(hù) 杠桿賬戶(hù)

保命的錢(qián)，關(guān)鍵時(shí)刻以小博大，一般占家庭資產(chǎn)的20%，購(gòu)買(mǎi)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，解決突發(fā)重疾和意外帶來(lái)的高昂的費(fèi)用。

這個(gè)賬戶(hù)保障家庭成員出現(xiàn)意外事故或重疾時(shí)，有足夠的錢(qián)保命，主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)。100元換10萬(wàn)元，平時(shí)不占用太多錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。

關(guān)鍵時(shí)刻，如果沒(méi)有這個(gè)賬戶(hù)，可能威脅到其他三筆錢(qián)。意外就是專(zhuān)門(mén)用來(lái)解決這筆錢(qián)的。

所以叫保命的錢(qián)，您有這個(gè)賬戶(hù)嗎？

第3個(gè)賬戶(hù) 收益賬戶(hù)

生錢(qián)的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。

用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。通過(guò)您的智慧，用您最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢(qián)。包括投資股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。

這個(gè)賬戶(hù)的關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無(wú)論盈虧對(duì)家庭不能有致命的打擊，這樣您才能從容的選擇。

第4個(gè)賬戶(hù) 長(zhǎng)期收益賬戶(hù)

保本升值的錢(qián)，一般占家庭資產(chǎn)的40%，讓現(xiàn)在不用的錢(qián)保值增值，從而抵御通貨膨脹的侵蝕，做到長(zhǎng)期穩(wěn)健的增值。為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、傳承計(jì)劃等，需要提前準(zhǔn)備。

要保證資金不能有任何損失并抵御通貨膨脹的侵蝕，所以，收益不一定高，但要長(zhǎng)期穩(wěn)定的。最重要的是專(zhuān)屬、固定收益和受法律保護(hù)：

1、不能隨意取用，養(yǎng)老金說(shuō)是要存，但經(jīng)常被買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房或者裝修所占用；

2、每年或每月有固定的錢(qián)進(jìn)入賬戶(hù)，才能積少成多；

3、要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相互隔離，我們常聽(tīng)人說(shuō)很多人年輕的時(shí)候多風(fēng)光，老了卻身無(wú)分文窮困潦倒，就是因?yàn)闆](méi)有這個(gè)賬戶(hù)。

標(biāo)準(zhǔn)普爾圖相當(dāng)于足球比賽的站位，三象限是前鋒，一象限是中場(chǎng)，四象限是后衛(wèi)，二象限是守門(mén)員。

要想運(yùn)籌帷幄，享受幸福人生，需要合理的排兵布陣。

《產(chǎn)品篇》推薦產(chǎn)品

實(shí)際收益值均大于或等于以上所列數(shù)值。

選擇產(chǎn)品方法

選擇產(chǎn)品，對(duì)比同類(lèi)的原則也相當(dāng)簡(jiǎn)單，注意以下幾點(diǎn)：

首選類(lèi)固定收益產(chǎn)品，類(lèi)似增額終身壽，它以現(xiàn)價(jià)形式體現(xiàn)收益，穩(wěn)定可靠寫(xiě)進(jìn)合同。而標(biāo)有結(jié)算利率類(lèi)的產(chǎn)品，盡量不去購(gòu)買(mǎi)，筆者2016年買(mǎi)的一款年金保險(xiǎn)，附加金賬戶(hù)當(dāng)時(shí)結(jié)算利率6.8%，之后逐年下跌，現(xiàn)在已跌至3.5%。再結(jié)合主險(xiǎn)年金險(xiǎn)利率（2%～2.5%）整體收益3%都不到。同期增額終身壽產(chǎn)品至少4.025%以上收益。同時(shí)，同交費(fèi)年限，同交費(fèi)金額，一致的情況下，到同一時(shí)期，在保底保證收益的前提下，哪款產(chǎn)品收益高就選擇哪款購(gòu)買(mǎi)。（保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，不用擔(dān)心公司問(wèn)題，倒閉問(wèn)題，以及相關(guān)安全性問(wèn)題，就看產(chǎn)品收益高低即可）根據(jù)自身需求，以及將來(lái)的規(guī)劃選擇適合自己的產(chǎn)品，交費(fèi)金額，交費(fèi)年限等。保險(xiǎn)只有最適合自己的，沒(méi)有最好的。編輯于 2022-07-10 15:33贊同?

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