日前，建行深圳分行試點(diǎn)新版手機(jī)銀行，結(jié)合華為手機(jī)盾技術(shù)，今后企業(yè)在電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬可以在手機(jī)端進(jìn)行，且手機(jī)制單以及復(fù)核將無需插入實(shí)物盾，距離消滅U盾又近一步。雖然目前仍有不少用戶對“無盾轉(zhuǎn)賬”的安全性還抱有一些擔(dān)憂，但業(yè)內(nèi)人士指出，移動端轉(zhuǎn)賬在安全核驗(yàn)方面堅(jiān)持的原理與網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬相同，技術(shù)也在日趨進(jìn)步，傳統(tǒng)實(shí)物U盾使用率進(jìn)一步減少甚至退出歷史舞臺都在大趨勢下成為可能。

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多家銀行改造傳統(tǒng)U盾

一直以來，企業(yè)的對外轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人的大額轉(zhuǎn)賬大多使用網(wǎng)銀，且插入實(shí)物U盾。但網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬操作相對繁復(fù)、U盾攜帶不便等問題也在多年的發(fā)展中留下不少詬病的聲音。

近日，建行聯(lián)手華為推出的新版企業(yè)手機(jī)銀行率先在深圳分行試點(diǎn)，今后企業(yè)在電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬不僅可以在手機(jī)端進(jìn)行，同時(shí)結(jié)合華為手機(jī)盾技術(shù)，手機(jī)制單以及復(fù)核將無需插入實(shí)物盾。

在此之前，企業(yè)在電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬只能通過網(wǎng)銀進(jìn)行，并且需要U盾保護(hù)才能制單。一位銀行對公業(yè)務(wù)柜員向北京商報(bào)記者介紹，大多數(shù)公司轉(zhuǎn)賬都執(zhí)行“雙U盾”復(fù)核制度，通常是出納做經(jīng)辦人，財(cái)務(wù)主管或公司高管做授權(quán)，在轉(zhuǎn)賬時(shí)需要經(jīng)過兩道認(rèn)證，為的就是保護(hù)公司財(cái)務(wù)安全，防范員工個(gè)人利用單個(gè)U盾就能將公司的錢轉(zhuǎn)走的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生。“部分大型企業(yè)甚至還可能使用不止兩個(gè)盾，轉(zhuǎn)賬額度也由公司自己設(shè)置。”該柜員透露，不過也不排除一些小型企業(yè)由法人或公司高管統(tǒng)管公司財(cái)務(wù)，因此只需要一個(gè)U盾。

據(jù)了解，“雙U盾”復(fù)核制度較為不便的地方在于，兩只U盾通常要分開保管，如果遇到其中一人不在公司的情況，轉(zhuǎn)賬時(shí)間可能就會滯后。建行推出的新版企業(yè)手機(jī)銀行，制單跟復(fù)核都可以在手機(jī)進(jìn)行，除轉(zhuǎn)賬支付外，還包括代發(fā)工資、碼上收付、賬戶查詢、客戶回單、對公預(yù)開戶、稅號信息、用戶管理等功能。

事實(shí)上，在手機(jī)盾領(lǐng)域，建行還不算是首個(gè)“吃螃蟹者”。今年3月，浦發(fā)銀行與中國移動聯(lián)合推出“手機(jī)SIM盾”，將安全認(rèn)證數(shù)據(jù)植入到用戶手機(jī)NFC-SIM卡的安全模塊中，用戶進(jìn)行手機(jī)銀行交易時(shí)，通過植入手機(jī)SIM卡中的安全密碼就可以進(jìn)行驗(yàn)證。

而要說到銀行對傳統(tǒng)U盾的優(yōu)化升級，工行嘗試的更早一些。2014年，工行就推出了“通用U盾”，可同時(shí)適用于電腦和手機(jī)。

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個(gè)人U盾使用邊緣化

銀行之所以做出如此改變，與近年來移動金融的飛速發(fā)展不無關(guān)系。根據(jù)易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫發(fā)布的中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報(bào)告，2016年四季度，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達(dá)到536.3萬億元人民幣，環(huán)比增長6.1%，但同比2015年同期的6.3%已有所放緩，且6.1%的季度增長速度已經(jīng)是當(dāng)年的峰值，2016年前三季度網(wǎng)銀客戶交易規(guī)模環(huán)比增長分別僅有3.9%、2.8%和5.2%。

報(bào)告認(rèn)為，由于手機(jī)銀行及第三方支付的替代，個(gè)人網(wǎng)上銀行交易額增速明顯放緩，個(gè)人網(wǎng)銀可以著力于大額轉(zhuǎn)賬、復(fù)雜交易以及特殊授權(quán)業(yè)務(wù)；企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額保持平穩(wěn)增長，辦理的業(yè)務(wù)主要為賬戶查詢與對賬、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、收款、代發(fā)工資。

26歲的孟女士告訴北京商報(bào)記者，她現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬都使用支付寶或微信，在使用支付寶進(jìn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬時(shí)，其累計(jì)交易金額早已超過免費(fèi)限額，會被收取一定手續(xù)費(fèi)，但由于操作便捷，孟女士依然青睞于使用第三方支付。對于不選擇手機(jī)銀行的原因，她表示，最初不少銀行的手機(jī)銀行都僅支持綁定本行借記卡，但她手中有3張不同銀行借記卡，每次用到的轉(zhuǎn)出卡都不一定相同，所以從開始就沒有養(yǎng)成使用手機(jī)銀行的習(xí)慣，更沒有使用銀行U盾的習(xí)慣。

產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含表示，網(wǎng)銀U盾轉(zhuǎn)賬現(xiàn)在確實(shí)受到了包括手機(jī)銀行、支付寶、微信支付等在內(nèi)的移動轉(zhuǎn)賬的沖擊，因?yàn)楹笕咴谟脩趔w驗(yàn)方面都做得不錯，特別是省去了用戶拿著U盾插來插去的不便，而且像有的公司電腦是局域網(wǎng)，受制于風(fēng)險(xiǎn)管控的要求不能不支持U盾。

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“無盾轉(zhuǎn)賬”安全性受疑

不過，與孟女士不同，從銀行退休的53歲趙女士還是更信任銀行網(wǎng)銀。她表示，日常轉(zhuǎn)賬需求并不算多，且用到轉(zhuǎn)賬的時(shí)候單筆金額都較大，一直都是使用網(wǎng)銀的U盾和手機(jī)驗(yàn)證碼雙重保護(hù)。移動金融方面，趙女士只有微信賬號，她認(rèn)同移動支付的便捷，平時(shí)微信錢包里會有幾百元錢，用于小額的日常花銷。

被問到如何看待銀行U盾改變介質(zhì)形式，可插入手機(jī)端或直接植入手機(jī)時(shí)，趙女士表示，學(xué)習(xí)新的U盾使用方式可能需要一個(gè)過程，適應(yīng)使用新的U盾需要時(shí)間更長，而也因?yàn)檫@種生疏感，會讓她覺得不是很放心。

使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬更多的企業(yè)用戶，對“去傳統(tǒng)U盾”的形式更無法在短期內(nèi)適應(yīng)。今年40歲出頭的王女士是一家小型民營企業(yè)的財(cái)務(wù)人員，每年公司轉(zhuǎn)賬流水達(dá)數(shù)百萬元。她表示，如果沒有實(shí)物U盾，她會非常不安心。“比如在辦公環(huán)境下，輸密碼時(shí)很有可能被他人看到；或者你習(xí)慣于用某一個(gè)密碼，社交平臺賬戶密碼、手機(jī)密碼、銀行密碼等都是同一個(gè)，更容易被人知道；再或者你委托別人辦過一次轉(zhuǎn)賬，也可能會留下記錄。”

另一位比王女士稍年輕些的公司財(cái)務(wù)人員表示，他的個(gè)人轉(zhuǎn)賬都用不到U盾，但公司的轉(zhuǎn)賬一定會用，“一是因?yàn)轭~度普遍較大，二也是因?yàn)檫@屬于公司財(cái)務(wù)，無故少了的話需要問責(zé)”。中國人民大學(xué)重陽金融研究院研究員董希淼分析稱，現(xiàn)在很多個(gè)人版手機(jī)銀行沒有用U盾，這兩年來用的比較多的是企業(yè)網(wǎng)銀，因?yàn)槠髽I(yè)網(wǎng)銀資金比較大，能多一道安全保障。

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“去U盾化”是大勢所趨

U盾是銀行提供的數(shù)字證書的簡稱，儲存了用戶的信息，長期以來都是用戶使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或支付時(shí)必須用到的工具。對于銀行升級乃至取消傳統(tǒng)U盾，不可避免會伴隨安全性質(zhì)疑和用戶習(xí)慣的重新培養(yǎng)。

對于安全問題，中國金融認(rèn)證中心CFCA業(yè)務(wù)研究高級主管張翼介紹，移動端的本地安全措施的發(fā)展和加強(qiáng)是大勢所趨，在外部挑戰(zhàn)日益激烈的情況下，銀行在金融科技領(lǐng)域必須創(chuàng)新，移動端手機(jī)盾和SIM卡盾的技術(shù)、物理隔離訪問控制等技術(shù)已經(jīng)達(dá)到了較高的安全級別，在安全性方面已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了其目的。董希淼同樣表示，現(xiàn)在隨著技術(shù)的進(jìn)步，安全核驗(yàn)的手段也越來越多，包括一些輔助驗(yàn)證的手段如刷臉、指紋等。

但在便捷性方面，張翼也指出，SIM盾需要換手機(jī)卡的操作流程在一定程度上說明這種模式的易用性還有待加強(qiáng)。在手機(jī)盾方面，華為率先完成手機(jī)盾令其走在了技術(shù)的前沿，對其品牌的口碑和銷量都有助益，但從銀行的角度來看，一個(gè)品牌的支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行還保留了傳統(tǒng)的U盾介質(zhì)。張翼提到，如果各個(gè)手機(jī)都完成了自己的手機(jī)盾且每個(gè)銀行需要分別對接的話，工作量是巨大的。李虹含也表示，除去用戶習(xí)慣培養(yǎng)等，銀行大規(guī)模更新?lián)Q代移動硬件設(shè)備的成本，也是銀行在轉(zhuǎn)變過程中會面對的問題。不過，業(yè)內(nèi)人士也普遍認(rèn)為，即使當(dāng)下還面臨一些掣肘因素，但傳統(tǒng)U盾的優(yōu)化升級已是大勢所趨。李虹含表示，未來銀行的傳統(tǒng)U盾會逐漸消失。董希淼也認(rèn)為，實(shí)物U盾的使用在慢慢減少，甚至有可能退出歷史舞臺。

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