支付寶代銷(xiāo)銀行存款預(yù)告：180天銀行存款利率4.5%，明日開(kāi)售（1）

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微信存款產(chǎn)品

在開(kāi)始盤(pán)點(diǎn)支付寶銀行存款之前，先用一句話來(lái)談一談微信上的銀行存款——微信目前只有銷(xiāo)售工商銀行靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品。

果真簡(jiǎn)潔明了！

產(chǎn)品路徑為支付-錢(qián)包-銀行儲(chǔ)蓄。

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支付寶存款產(chǎn)品

很早以來(lái)，支付寶就在代銷(xiāo)銀行存款，產(chǎn)品也是越來(lái)越豐富。

昨天進(jìn)去瞧了瞧，又有了新銀行進(jìn)駐，規(guī)模比較大的銀行主要有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、南京銀行。

從存款產(chǎn)品的利率來(lái)看，較銀行線下網(wǎng)點(diǎn)也有很大的優(yōu)勢(shì)，一方面是利率，另一方面是投資起點(diǎn)。

以浦發(fā)銀行為例：

支付寶-1年期存款-利率2.25%-投資起點(diǎn)50元；浦發(fā)銀行APP-1年期存款-利率2.1%-投資起點(diǎn)1000元；浦發(fā)銀行APP-1年期存款-利率2.25%-投資起點(diǎn)10000元；

兩年期存款方面，差異就更大了。

浦發(fā)銀行APP在售的安享贏2年期，1000元起投利率僅為2.83%，而支付寶平臺(tái)的兩年期存款利率為3.15，投資起點(diǎn)50元。

支付寶存款產(chǎn)品的優(yōu)劣一目了然！

產(chǎn)品路徑為理財(cái)-理財(cái)產(chǎn)品-銀行存款。

順便聊點(diǎn)題外話，銀行是否有義務(wù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)披露三方平臺(tái)代銷(xiāo)的存款產(chǎn)品情況呢？

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4.5%利率的180天期存款

目前在售的存款產(chǎn)品中，收益最高的當(dāng)屬阜新銀行5年期定存，利率4.71%；

筆者也發(fā)現(xiàn)營(yíng)口沿海銀行180天存款明日發(fā)售，利率4.5%；站在存款的角度上來(lái)講，應(yīng)該是最有競(jìng)爭(zhēng)力的存款產(chǎn)品。

那么銀行存款產(chǎn)品能否可以閉著眼睛買(mǎi)？

各有各的觀點(diǎn)！

以下為企查查APP查詢(xún)信息，這里做以下三點(diǎn)提示：

1、關(guān)注銀行自身經(jīng)營(yíng)情況；

2、關(guān)注股東實(shí)力；

3、關(guān)注銀行負(fù)面信息；

其他說(shuō)明

關(guān)于銀行存款產(chǎn)品，很多事情沒(méi)有重復(fù)說(shuō)的必要；有一些風(fēng)險(xiǎn)提示可以參考閱讀銀行存款利率5.8%，也算是爆款了；

如果有興趣全面了解此類(lèi)存款產(chǎn)品，參考閱讀《盤(pán)點(diǎn)銀行智能存款：七個(gè)注意事項(xiàng)、六種類(lèi)型的比較與分析》，詳見(jiàn)專(zhuān)欄。

大額存單“一單難求”？盤(pán)點(diǎn)7家互聯(lián)網(wǎng)銀行的大額存單（2）

大額存單“一單難求”？盤(pán)點(diǎn)7家互聯(lián)網(wǎng)銀行的大額存單

首發(fā)于開(kāi)甲財(cái)經(jīng)

近日，據(jù)時(shí)代周報(bào)報(bào)道，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等國(guó)有四大行的大額存單均已經(jīng)處于全部售罄狀態(tài)，不僅如此，多家股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理也都向記者表示“暫時(shí)沒(méi)有額度了”。

連續(xù)的降息下，大額存單的利率也隨之下調(diào)。如今，大部分銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至3%左右，但“一單難求”現(xiàn)象并未得到緩解。

與國(guó)有大行、股份制銀行大額存單的供不應(yīng)求相比，民營(yíng)銀行的大額存單卻有些不溫不火。近日，開(kāi)甲財(cái)經(jīng)收到中關(guān)村銀行短信提示：最后10天，年利率4.05%的5年期大額存單產(chǎn)品即將售罄，存入20萬(wàn)元到期可得40500元利息，可靈活轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)懼利率下行，提前鎖定收益！

小編下載中關(guān)村銀行APP發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前該行的大額存單產(chǎn)品分為1個(gè)月、18個(gè)月、3年、5年，對(duì)應(yīng)年化利率分別為1.9%、2.9%、3.55%、4.05%，起存金額均為20萬(wàn)元（注：以上不同期限的大額存單均為2022年001期）。轉(zhuǎn)讓專(zhuān)區(qū)只有8個(gè)項(xiàng)目待成交，測(cè)算年利率為4.025%-4.046%區(qū)間，剩余期間基本都在4年10月左右。

中關(guān)村銀行披露的2022年第三季度報(bào)告顯示，2022年1-9月，中關(guān)村銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入11.50億元，同比增長(zhǎng)24.85%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.33億元，同比增長(zhǎng)28.24%。

截至報(bào)告期末，該行資產(chǎn)總額592.17億元，較上年末增長(zhǎng)13.44%；發(fā)放客戶(hù)貸款及墊款總額 298.46 億元，較上年末增加57.79 億元；吸收存款 401.42 億元，較上年末增加 63.66億元。由此來(lái)看，中關(guān)村銀行在年末發(fā)行大額存單，其目的就是要增加該行的存款儲(chǔ)備，以保證該行新增貸款的發(fā)放。

通過(guò)發(fā)行大額存單攬儲(chǔ)，或是民營(yíng)銀行最高效、最強(qiáng)有力的吸儲(chǔ)方式之一。據(jù)開(kāi)甲財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)銀行、民營(yíng)銀行中有7家銀行發(fā)行了大額存單，具體情況如下：

統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，在存款利率整體下行的背景下，5年期的大額存單，最高年利率也不過(guò)4.05%。可以說(shuō)，為順利發(fā)行大額存單產(chǎn)品，中關(guān)村銀行已拿出最大誠(chéng)意。作為對(duì)比，目前招商銀行大額存單最長(zhǎng)期限3年，年利率只有2.9%；平安銀行在售的大額存單只有1年期，年利率則只有2.2%。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，一些中小民營(yíng)銀行雖未發(fā)行大額存單產(chǎn)品，但其5年期的定期存款年利率已逼近4%。如果再推出大額存單，年利率只有4.3%以上才略有優(yōu)勢(shì)，否則很難吸引用戶(hù)存入。

例如，梅州客商銀行、遼寧振興銀行的5年定期存款年利率均為4.0%，起存金額均為50元。

梅州客商銀行個(gè)人整存整取存期分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年，對(duì)應(yīng)年化利率分別為1.65%、1.95%、2.25%、2.75%、3.4%、4.0%。支持部分提前支取，提前支取按活期計(jì)息。

遼寧振興銀行定期存款分為3個(gè)月、1年、3年、5年，對(duì)應(yīng)年化利率分別為1.85%、2.25%、3.5%、4.0%。

而無(wú)錫錫商銀行5年期存款年利率3.85%，江西裕民銀行5年期存款年利率為3.9%，起存金額均為50元。

民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的“高息存款”為何未出現(xiàn)“一單難求”的現(xiàn)象？這或與民營(yíng)銀行自身實(shí)力不被充分信任有關(guān)，也與民營(yíng)銀行自營(yíng)渠道還未站穩(wěn)腳跟有直接關(guān)系。

2021年初，監(jiān)管發(fā)文通知明確，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

12月5日，億聯(lián)銀行發(fā)布《關(guān)于億聯(lián)銀行與陸金所停止合作的公告》顯示：自2022年12月29日起，億聯(lián)銀行與陸金所平臺(tái)終止合作關(guān)系，并停止通過(guò)陸金所平臺(tái)辦理相關(guān)存款的查詢(xún)、支取、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)后續(xù)將由億聯(lián)銀行繼續(xù)提供。

億聯(lián)銀行與陸金所終止合作，標(biāo)志著第三方互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)徹底退出歷史舞臺(tái)，而中小銀行依靠自身開(kāi)展存款和理財(cái)?shù)臅r(shí)代也正式拉開(kāi)帷幕。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，億聯(lián)銀行效仿百信銀行上線了錢(qián)包PLUS產(chǎn)品，這款現(xiàn)金管理產(chǎn)品支持隨存隨取，1元起投，7日年化收益率2.445%。作為對(duì)比，百信銀行的錢(qián)包PLUS產(chǎn)品，最高七日年化2.2518%，而余額寶（銀花貨幣基金A）最新七日年化利率只有1.6060%。

富民銀行為了吸引客戶(hù)存款，曾向客戶(hù)發(fā)放3%積分券，3個(gè)月期存款產(chǎn)品，綜合年化利率高達(dá)4.6%。在這之后，富民銀行又發(fā)起“富經(jīng)紀(jì)人”活動(dòng)，讓儲(chǔ)戶(hù)拉客戶(hù)存款，并按照相關(guān)活動(dòng)規(guī)則給返利（目前該活動(dòng)已取消）。

如今，富民銀行又為代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)啟積分補(bǔ)貼活動(dòng)。根據(jù)頁(yè)面披露，理財(cái)產(chǎn)品募集期享受+3.88%積分福利，同時(shí)贈(zèng)送30天+1.5%積分獎(jiǎng)勵(lì)。

從億聯(lián)銀行、富民銀行的身上不難看到，在沒(méi)有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引流的當(dāng)下，中小銀行想要靠自營(yíng)渠道吸收存款，并開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，或許積分獎(jiǎng)勵(lì)、加息券，以及極具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品不不可少。畢竟，實(shí)打?qū)嵉漠a(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，才是民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)。

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