著名的貨幣基金“003003”就是華夏的現(xiàn)金增利基金，誕生于2004年4月。手機(jī)客戶端的貨基產(chǎn)品華夏活期通誕生于2013年1月，差不多比余額寶早了半年。現(xiàn)在，活期通推出了2.0版本，他的目標(biāo)是滿足什么樣的理財需求呢？

如果你想買貨幣基金，市面上的選擇寶寶類產(chǎn)品很多，為什么要選華夏的貨基？如果決定了要買華夏的貨基，微信理財通和百度百發(fā)也能買得到，為什么要再多裝一個活期通APP？本文的結(jié)論是，針對人與人差異很大的理財需求，活期通作為一家基金公司的移動端APP，不僅在金融同業(yè)里具備競爭優(yōu)勢，同時可以滿足互聯(lián)網(wǎng)公司金融產(chǎn)品無法覆蓋的需求。

讓我們從APP的功能、理財?shù)哪繕?biāo)和資金的多少這三點來看：

一、關(guān)于APP的功能

在界面上，活期通2.0徹底擁抱了扁平化，整個APP的功能和操作邏輯都進(jìn)行了簡化。這對于金融機(jī)構(gòu)來說并不是容易的事情，現(xiàn)在還有很多基金和銀行的APP尚未跟上扁平化的潮流，各種操作也完全不符合互聯(lián)網(wǎng)的簡潔要求。下面這張圖，左側(cè)是舊版本活期通的首屏界面，右側(cè)是活期通2.0界面，放在一起對比就非常明顯了：

改版后的首頁只剩下“存”和“取”兩大功能，畢竟活期通是以貨幣基金作為核心功能的APP。單獨點首頁上各個數(shù)據(jù)都能進(jìn)入統(tǒng)計列表，比之前的查詢要方便的多。下方的話筒是語音存取，試了一下感覺像語音快捷鍵，只要別說方言識別率就很高，是一個非常有意思的小功能。之前在首頁上的其它功能分散到“生活”和“銀行卡”的頁面上，同樣是扁平化的極簡路線，運(yùn)行的速度都很快。

界面操作再好，活期通等產(chǎn)品的核心還是貨幣基金。貨基的要素是兩方面：安全性和收益性。

關(guān)于安全性，余額寶當(dāng)然是貨幣基金中規(guī)模最大的，超過五千億；接下來就是積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)的華夏基金，規(guī)模超過一千五百億。他們都位于貨幣基金市場的前列，基本不存在萬份收益忽上忽下靠人為拉高七日年化收益率作噱頭的情況。貨基本來就屬于風(fēng)險最低的基金，人為操縱少些總歸是更放心。

關(guān)于收益，貨幣基金之間的差距往往被高估了。根據(jù)7月31日好買網(wǎng)數(shù)據(jù)，過去一個月所有的貨幣基金收益都在下降，不同產(chǎn)品之間的差距并不大。余額寶過去一個月的收益率是0.34%，也就是一萬元存在余額寶這一個月能拿到34元收益。其它寶寶類產(chǎn)品雖然比余額寶收益高，但其實能多拿到的收益非常有限。例如理財通對應(yīng)的華夏財富寶和百度百賺對應(yīng)的華夏現(xiàn)金增利E都是0.38%，萬元每月收益多4元而已。

所以，從功能上來看貨基產(chǎn)品之間的差別并不明顯，用戶沒有必要因為APP美觀方便就選擇投錢，其它貨基產(chǎn)品就算比余額寶收益略高也并不是決定性優(yōu)勢，這些都只是產(chǎn)品本來就該有。雖然他們也是用戶理財時的重要需求，但屬于做好沒加分的扣分項，能否滿足用戶理財目標(biāo)才是最核心的要素。

二、關(guān)于理財?shù)哪繕?biāo)

你理財?shù)哪繕?biāo)到底是什么，是為了方便花出去還是為了盡量攢下來？當(dāng)攢錢是主要理財目標(biāo)的時候，方便花錢的功能其實并不符合最重要的攢錢目標(biāo)。從道理上講，要花的錢和要攢的錢放在一起當(dāng)然會更方便，畢竟計劃趕不上變化，同一筆錢自然更容易調(diào)整目標(biāo)。可是從人性上講，從來只有“啊呀，本來想攢下來的錢卻花掉了”，很少見“啊呀，本來想花掉的錢卻攢下來了”。

這也是為什么盡管余額寶非常好，可是仍然不能滿足所有理財需求。支付寶從根本上說事淘寶天貓的收銀臺，余額寶作為整合在支付寶體內(nèi)的核心功能，仍然無法擺脫促進(jìn)消費這個根本目標(biāo)。所以你可以發(fā)現(xiàn)，盡管阿里有理財傾向的招財寶去分流余額寶資金，但更多的時候是鼓勵你方便地花掉存在余額寶里的錢。

既然如此，何必與人性作斗爭呢？從拿到工資的時候就把錢分成要花的錢和要攢的錢分開存放，比克制加入剁手黨的沖動要簡單太多。這種差異化需求比收益率更重要，決定了貨幣基金市場不會由余額寶一統(tǒng)天下，這也是為什么余額寶規(guī)模達(dá)到五千多億元的同時，華夏基金旗下的貨基規(guī)模也能夠達(dá)到一千五百多億元。

這種非消費傾向的產(chǎn)品基調(diào)，才是華夏活期通最重要的差異化功能。華夏是一家基金公司，他的根本利益在于勸用戶多攢錢而不是多花錢。所以你可以看到，理財通的附加功能基本都是圍繞理財展開的，不會有那么多方便花錢的選項。他雖然提供了歸還信用卡和銀行貸款的生活類功能，也是從規(guī)劃現(xiàn)金流的角度，不會用優(yōu)惠活動勸你多花錢。

與通過微信理財通和百度百發(fā)購買華夏貨幣基金相比，活期通提供的附加功能是“快賺”，允許用戶以一折的費用把自己持有的華夏貨幣基金轉(zhuǎn)換為其他的華夏基金產(chǎn)品，這樣的優(yōu)惠活動顯然是為了勸你多攢錢，而且只在華夏自己的客戶端上可以享受。不過需要注意，快賺中可以轉(zhuǎn)換的基金是根據(jù)活動內(nèi)容確定的一支基金，最好提前對華夏旗下的熱門基金有了解才好占手續(xù)費的便宜。

三、關(guān)于資金的多少

由于眾所周知的原因，互聯(lián)網(wǎng)公司介入金融領(lǐng)域的職能被界定在了小額和快捷上。因此，當(dāng)你需要處理一大筆錢的理財問題時，基金公司的產(chǎn)品就更加適合了。

以余額寶為例，把錢轉(zhuǎn)進(jìn)去的限制和銀行卡有關(guān)，多在1萬元左右；把錢轉(zhuǎn)出來的限額是每筆最多5萬、每天最多5萬、每月最多20萬。如果只是萬元以內(nèi)的理財資金進(jìn)出，自然不會有什么問題。可是當(dāng)你存入和取出的錢在5萬以上這個數(shù)量級時，就應(yīng)該考慮到限額會帶來的麻煩。對接華夏基金時，基本沒有第三方支付的限額問題，把錢轉(zhuǎn)進(jìn)活期通的限額最高可以達(dá)到一千萬元。土豪們需要把錢取出來的時候，活期通支持的T 0單筆限額同樣是5萬元，不過單日限額是20萬元，如果使用T 1取錢更是不受限額約束。就算屌絲們平日里沒機(jī)會這么大額地錢進(jìn)錢出，可是遇到買房買車等事項的時候，也別忘了大筆的錢也有方便進(jìn)出的貨基產(chǎn)品。

提到大額資金，肯定會想到資金安全問題。安全這檔子事，總是道高一尺魔高一丈。活期通的安全性是通過打造資金流的閉循環(huán)來保證的，門開得的越少，自然資金被盜幾率也越小。嚴(yán)格來說，華夏活期通是不能“轉(zhuǎn)賬”的。盡管活期通也提供了跨行轉(zhuǎn)賬的功能，但前提是兩張卡的銀行信息必須都是你本人。也就是說，你以自己身份存進(jìn)活期通的錢，即便換張銀行卡取，也只能回到你自己名下的銀行卡上去。假設(shè)有黑客通過各種高科技手段徹底控制了你的手機(jī)和裝在手機(jī)上的活期通，他仍然沒有辦法把活期通里的錢轉(zhuǎn)到自己的賬戶，除非他再想辦法偽造一張完全符合你個人信息的銀行卡并去銀行開通網(wǎng)銀——這顯然比直接轉(zhuǎn)賬到自己賬戶的難度高太多了。