北京銀行與巴黎銀行，中荷人壽背后的故事（1）

您也許奇怪為什么名字叫中荷人壽，查看股東背景卻是北京銀行和巴黎保險。今天咱們看一看中荷人壽的前世今生。

中荷人壽保險有限公司的前身首創(chuàng)安泰人壽，是中國加入WTO后在東北地區(qū)開業(yè)的第一家中外合資壽險公司，由保險業(yè)巨頭ING荷蘭國際集團（International Netherlands Groups）與北京首都創(chuàng)業(yè)集團有限公司各持50%股份組建而成。2010年6月，北京銀行成功收購北京首創(chuàng)集團持有股份，成為公司的中方股東，2013年7月BNP巴黎保險集團收購ING集團持有股份，北京銀行和BNP各持合資保險公司50%股份，并繼續(xù)沿用中荷人壽保險有限公司。中荷人壽保險有限公司公司注冊資本金26.7億元，總資產(chǎn)規(guī)模203億元，設立北京、大連、遼寧、山東、河南、安徽、天津、上海、江蘇、河北等共計48家分支機構(gòu)，為44萬客戶提供保險保障。

您可能想問，那我以前買的首創(chuàng)安泰人壽的合同怎么辦，中荷人壽還管嗎，理賠找誰。

《保險法》第九十二條規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益。

所以之前購買首創(chuàng)安泰的消費者可以放心后續(xù)承保理賠，此外包括2005年的新華、生命人壽、中華聯(lián)合、安邦都是在保險保障基金下平穩(wěn)過渡，用事實驗證了保險的延續(xù)性。

ING荷蘭國際集團（International Netherlands Groups）由荷蘭最大保險公司(Nationale-netherlanden)與荷蘭最大的郵政銀行(NBM)合并而成，有155年歷史。ING集團歷史軌跡可回溯至1845年成立于荷蘭海牙的荷蘭保險公司（The Netherl and Insurance Company），1963年與國民人壽保險銀行合并，業(yè)務由保險擴展至銀行，1991年與以銀行業(yè)務見長的荷蘭第三大銀行NMB郵政銀行集團(NMB PostbakGroup)合并后，正式定名為荷蘭國際集團（ING Group），奠定了ING集團擘畫全球版圖的根基。2019年7月，《財富》世界500強排行榜發(fā)布，荷蘭國際集團位列310位，營業(yè)收入395億美元，資產(chǎn)規(guī)模1.011萬億美元。實至名歸保險巨頭。

法國巴黎保險集團是全球著名的法國巴黎銀行集團成員之一，總部位于法國。法國巴黎保險集團在全球35個國家設有各類分支機構(gòu)，與全球超500家知名的金融機構(gòu)、保險公司、汽車金融服務公司、個人消費金融服務公司等從事銀保業(yè)務合作。法國巴黎保險集團管理資產(chǎn)已經(jīng)達到2370億歐元，是法國最大的專做銀行保險業(yè)務的保險公司。2019年財富FORTUNE世界500強排名，BNP PARIBAS法國巴黎銀行位于104名，營業(yè)收入839億美元，資產(chǎn)規(guī)模2332億美元。

早在1860年法國巴黎銀行就在上海設立了辦事處, 是最早進駐中國的外資銀行之一。目前在中國擁有近500名員工，通過企業(yè)及機構(gòu)銀行和國際金融業(yè)務等部門為客戶提供銀行、融資和咨詢服務。

總結(jié)一下，中荷人壽一下子牽扯幾個話題。一是了解世界保險巨頭ING，巴黎銀行集團成員巴黎保險。二是提了一下保險公司股權(quán)變化消費者有什么法律保障，之前哪些公司遇到過類似情況。三是安利一下中荷人壽其實產(chǎn)品性價比不錯，尤其是重疾險中癌癥賠付及持續(xù)存在狀態(tài)的條款非常亮眼，有感興趣的私信咨詢吧。

大股東北京銀行頻頻踩雷，中荷人壽過度依賴銀保或埋隱患（2）

大股東北京銀行頻頻踩雷，中荷人壽過度依賴銀保或埋隱患

作者：宋涵出品：資管科技隨著各大保險公司年報披露接近尾聲，數(shù)據(jù)顯示，險企間差距正逐漸拉大，從保費和凈利方面看，頭部大公司經(jīng)營業(yè)績有較大提升；而尾部中小險企經(jīng)營現(xiàn)狀堪憂，中荷人壽保險股份有限公司（簡稱：中荷人壽）就是其中一家。去年凈利大規(guī)模縮水超9成，高管變動頻繁，董事長遲遲不能確定，與很多銀行系險企一樣，中荷人壽過度依賴銀保渠道，最近大股東北京銀行更是頻頻踩雷，一團亂麻下的中荷人壽困局何解？有業(yè)內(nèi)人士分析，如若下一任董事長沒有建設性的戰(zhàn)略提案，中荷人壽業(yè)績恐難扭轉(zhuǎn)乾坤。凈利十年不見起色中荷人壽是中國加入世界貿(mào)易組織后首批獲準成立的中外合資壽險公司，其前身是2002年成立的首創(chuàng)安泰人壽，原始股東是首創(chuàng)集團和荷蘭ING集團，雙方平分股權(quán)。2010年6月，北京銀行收購首創(chuàng)集團50%股份，公司正式更名為中荷人壽。2013年7月巴黎保險集團收購ING集團50%股份。目前中荷人壽由兩大股東北京銀行與法國巴黎保險集團合資經(jīng)營，雙方各持股50%。其中，法國巴黎保險集團是法國巴黎銀行集團成員之一，主要從事銀保業(yè)務。中荷人壽經(jīng)營范圍涵蓋人壽保險、健康保險和意外傷害保險等保險業(yè)務，及上述業(yè)務的再保險業(yè)務。年報顯示，2020年中荷人壽實現(xiàn)保險業(yè)務收入64.91億元，同比增加19.45%；實現(xiàn)凈利潤572.69萬元，較上年9198.62萬元同比下降超9成。其中，提取保險責任準備金增加至42.01億元，較上年27.29億元上漲53.94%。按險種劃分，中荷人壽保費收入主要依靠壽險業(yè)務，較上年度同比增加19.99%，占全年保費的58.16%。按渠道劃分，其保費收入主要依賴銀保渠道。報告顯示，2020年度原保險保費收入居前五的保險產(chǎn)品，排名前四款的保險產(chǎn)品，皆是通過銀保渠道銷售的，實現(xiàn)保費收入占比超5成。《資管科技》發(fā)現(xiàn)2011年-2020年10年間，保費收入呈現(xiàn)穩(wěn)步增長趨勢的同時，公司凈利卻遲遲不見起色。根據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，中荷人壽最近十年間保費收入分別為14.81億元、17.56億元、21.22億元、25.17億元、23.38億元、28.9億元、40.21億元、46.94億元、54.34億元、64.91億元。同期，凈利潤分別為-1.09億元、0.12億元、0.19億元、0.38億元、0.32億元、1.35億元、-0.66億元、0.74億元、0.92億元、0.06億元。償付能力方面，年報顯示，中荷人壽綜合償付能力和核心償付能力相同都是195.7%，符合監(jiān)管要求。值得一提的是，根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計披露的信息顯示，2020年度，178家保險公司平均核心償付能力充足率為234.3%，平均綜合償付能力充足率為246.3%。顯而易見，中荷人壽償付能力距離行業(yè)平均水平尚有差距。2021年一季度償付能力報告顯示，中荷人壽核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率相同為183.08%，都較上季度下降了12.67個百分點。董事長頻換，股東北京銀行頻踩雷中荷人壽經(jīng)營業(yè)績不佳的同時，管理層持續(xù)震蕩，令外界頗為關注。2月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布公告，批準楊勇艇擔任中荷人壽總經(jīng)理，至此空缺半年有余的總經(jīng)理一職終于落定。楊勇艇歷任中國銀行上海分行上海市西支行行長，中德安聯(lián)人壽首席運營官，友邦保險總部中國區(qū)高級副總裁兼首席銀保官，中宏人壽高級副總裁兼首席多元渠道官等職務。2021年1月出任中荷人壽黨委副書記、總經(jīng)理。中荷人壽高層動蕩由來已久，2010年北京銀行入主中荷人壽，6月份原北京銀行副董事長史元出任中荷人壽第一任董事長，任職6年。從其卸任伊始，管理層就頻繁變動。2016年6月第二任董事長強新，出任不到一年離任；2017年7月第三位董事長羅亞輝登場，但是其任職資格，始終沒有得到銀保監(jiān)會的批復。期間，公司先后經(jīng)歷了杜志紅、季雨兩位代理董事長。2019年1月，中荷人壽迎來了騫麗君出任董事長，直至2020年10月辭職，任職一年有余。此后，中荷人壽進入大動蕩時期，董事長、總經(jīng)理以及五大風險責任人均發(fā)生變更。2020年10月，中荷人壽連發(fā)幾則重大公告，在新任董事長王健任職資格獲批前，由董事曹卓代行董事長職責，副總經(jīng)理藍年紳代行總經(jīng)理職責。值得一提的是，歷任董事長皆出自股東北京銀行一方，董事會成員也以北京銀行居多，據(jù)悉王健同樣來自北京銀行。截至目前董事長職位依舊空缺，外界關注的焦點，新任董事長王健能否走馬上任，猶未可知。國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，一家公司高管頻繁變動，很容易讓經(jīng)營思路生變，甚至使企業(yè)原有的戰(zhàn)略搖擺不定或受阻，影響公司長期戰(zhàn)略的積累和持續(xù)性。北京銀行近兩年自顧不暇，先后踩雷康得新、方正集團。2019年1月，康得新15億元債券違約，然而其賬面顯示尚有153億元。其中122億元存放于北京銀行西單支行。北京銀行卻稱“銀行存款賬戶余額為0，但聯(lián)動賬戶金額為122.09億元。關于聯(lián)動賬戶業(yè)務要追溯到2014年，康得新控股股東康得集團和北京銀行西單支行簽訂了一份《現(xiàn)金管理服務協(xié)議》，對康得集團下屬公司在該行設立的賬戶進行統(tǒng)一的歸集管理。即子公司的賬戶資金都自動歸集到母公司賬戶下，對外付款時由母公司賬戶下?lián)芎笾Ц丁?019年7月，康得新將北京銀行和西單支行訴至法庭，要求此協(xié)議無效，并要求被告賠償122億元全部損失。最終康得新因無法按時繳納6300萬元訴訟費，被北京高法裁定撤回起訴。2019年12月，康得新及其三家全資子公司再次起訴北京銀行及西單支行，訴訟標的降至5.5億元，截至目前案件尚未出結(jié)果。北京銀行信譽和承銷業(yè)績大受打擊，因康得新案被交易商協(xié)會警告，暫停債務融資工具主承銷相關業(yè)務6個月；責令其針對康得新事件中暴露出的問題進行全面深入地整改。至今122億元資金去向依舊成謎，而北京銀行是否會在后續(xù)訴訟中承擔賠償責任也未可知。方正集團破產(chǎn)重整也和北京銀行脫不開關系。2019年方正集團向北京銀行借了20億元，為期270天。到期后，方正集團還不上貸款，北京銀行認為方正集團不具備償還貸款的能力，但具有重整價值，申請法院對方正集團進行破產(chǎn)重整。目前方正集團正處于重整進行時，此事件是否會對北京銀行產(chǎn)生不良資產(chǎn)還不好說。“出身”引發(fā)的獨立性受質(zhì)疑中荷人壽大股東具有銀行系背景，也注定了和眾多銀行系險企一樣，經(jīng)營過度依賴銀保業(yè)務。行業(yè)人士稱，銀保渠道經(jīng)營的一般為中短期分紅險、年金險等理財型保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品特點是內(nèi)生價值較低，在銀行股東的支持下保費規(guī)模會快速增長，但承保利潤薄，盈利不足。北京銀行入主中荷人壽后，保費規(guī)模迅速擴張由2011年11.76億元，增至2020年的64.91億元，盈利卻始終未有突破，似乎也驗證了這一點。銀行系險企大多習慣借力股東資源發(fā)展自身業(yè)務，弊端大多體現(xiàn)在手續(xù)費和傭金支出方面。實際上自2011年-2020年，中荷人壽近十年間手續(xù)費和傭金支出在不斷攀升。其分別為1.41億元、1.82億元、1.96億元、1.82億元、2.14億元、3.26億元、4.56億元、4.66億元、5.27億元、5.47億元。可以看出，從2017年開始，手續(xù)費及傭金支出規(guī)模超過4億元，并且在不斷擴大。有行業(yè)人士分析，雖然銀行系險企擁有強大的先天渠道優(yōu)勢，但通常外部依賴性強，一旦遭遇宏觀經(jīng)濟政策、資本市場或是合作機構(gòu)策略等變化，高成本推動和高回報承諾換取的高增長勢必難以為繼。經(jīng)濟學家宋清輝也指出，銀行系險企在目前發(fā)展道路上面臨的最大挑戰(zhàn)是沒有獨立性，未來一旦“斷奶”，就可能出現(xiàn)危機。其同時指出，銀行系保險公司在充分發(fā)揮銀保協(xié)同效應的同時，還應該不斷創(chuàng)新。開發(fā)一些具有獨創(chuàng)性、首創(chuàng)性的產(chǎn)品，以便在今后一旦脫離銀行母體之時，能夠保持獨立自主運營。也有業(yè)內(nèi)人士稱，目前對于人身險公司而言，銀保渠道仍發(fā)揮著重要作用，無論是產(chǎn)品還是銷售方式都在發(fā)生變化。中荷人壽轉(zhuǎn)型之路道阻且長，為適應市場需求，開發(fā)長期保障型產(chǎn)品，發(fā)展重疾險；在銀保業(yè)務方面大力進行線上化探索。相對于頭部公司及其他銀保系保險公司高歌猛進搶占市場份額，中荷人壽何時能安內(nèi)，擺脫糟糕的經(jīng)營困局是關鍵。